Comme les prix dépassent 4 $ le gallon, devriez-vous envisager un véhicule électrique ? Une considération : ils sont plus chers à assurer et à réparer. Voici pourquoi.

Non seulement les prix des vignettes des véhicules électriques sont plus élevés en moyenne que les voitures et VUS comparables équipés de moteurs à combustion interne (ICE) traditionnels, mais le coût d’assurance d’un VE dépasse ses cousins ​​énergivores.

Est-ce parce que cela défie un marché automobile vieux de 100 ans et une industrie de l’assurance encore plus ancienne avec une technologie spécialisée ? Ou parce que c’est le Roadster, dont le compteur de vitesse culmine à 250 milles à l’heure ?

La réponse est, eh bien, les deux.

En effet, les primes d’assurance sont basées sur les antécédents de dommages et de réparations, ce qui pour les véhicules électriques est faible, mais en expansion. Les véhicules électriques sont, à bien des égards, plus simples à construire, avec moins de composants, que les voitures traditionnelles.

Mais les experts chargés de les réparer sont encore en train de se mettre au courant. Et les pièces – les puces semi-conductrices, pour commencer – peuvent être difficiles à trouver ou sont soumises à des conditions commerciales, avant même que les problèmes de chaîne d’approvisionnement liés au COVID-19 ne perturbent le flux de marchandises.

“Il y a un manque de données ou d’expérience en matière d’assurance et de réparation des véhicules électriques”, a déclaré Bradley Lane, professeur d’urbanisme à l’École des affaires publiques et de l’administration de l’Université du Kansas, qui s’est concentré sur la politique des véhicules électriques.

“Cette inexpérience relative avec la gamme complète potentielle de choses qui peuvent mal tourner ou être remplacées encourage les assureurs à couvrir leurs paris contre des paiements de sinistres potentiellement importants, mais pas encore expérimentés”, ajoute-t-il.

En effet, Lane compare cette situation des réparateurs de première année et des polices d’assurance EV relativement nouvelles aux publicités de Farmers Insurance où l’acteur JK Simmons dit: “Nous couvrons tout, car nous avons tout vu.”

Le coût moyen des réparations est près de 3 % plus élevé pour un petit véhicule électrique que pour une petite voiture à moteur à combustion interne.

Selon CCC Intelligent Solutions, une société de données et de conseil qui a examiné l’impact des véhicules électriques sur les secteurs de l’automobile, de l’assurance et de la réparation, le coût moyen des réparations est près de 3 % plus élevé pour un petit véhicule électrique que pour une petite voiture à moteur à combustion interne.

Les mêmes chercheurs ont constaté que les dépenses en pièces de rechange en tant que part des coûts de réparation globaux étaient plus élevées pour un petit véhicule électrique, bien que ce véhicule électrique ait 9,1 pièces remplacées par réclamation en moyenne, contre 9,6 pièces pour les petites voitures ICE. Accédez au rapport complet ici.

“Les pièces de réparation et de remplacement de nombreux composants des véhicules électriques sont différentes des voitures à essence, et leur rareté relative / manque d’économies d’échelle, ainsi que leur prix plus élevé, signifie que les primes d’assurance pour les couvrir sont également plus élevées”, a déclaré Lane du Université du Kansas.

“Alors que les véhicules électriques deviennent de plus en plus courants et que davantage d’informations deviennent disponibles, les écarts de primes d’assurance actuels pourraient se combler.”


—Sarah Larner

“Le manque de données historiques sur les réclamations de véhicules électriques et le besoin de certaines pièces spécialisées, différents coûts d’entretien et de batterie peuvent entraîner des primes plus élevées”, a convenu Sarah Larner, vice-présidente exécutive de la stratégie et de l’innovation chez Wejo.

Wejo exploite une plate-forme logicielle et analytique qui traite de grandes quantités de données de véhicules connectés. Les données des véhicules connectés sont utilisées pour afficher l’emplacement, la vitesse, les problèmes de moteur d’une voiture, etc., via une application ou d’autres moyens de collecte.

“Le transport et la mobilité évoluent avec l’augmentation des achats de véhicules électriques et des investissements dans les infrastructures et les services de recharge”, a ajouté Larner. Mais à mesure que les véhicules électriques deviennent plus courants, a-t-elle déclaré, “les écarts actuels de primes d’assurance pourraient se combler”.

Aujourd’hui, près de 80 % des évaluations réparables à l’échelle de l’industrie pour les véhicules électriques proviennent d’un seul
constructeur automobile qui fabrique uniquement des véhicules électriques pour lesquels la comparaison avec un véhicule ICE similaire n’est pas possible.

Cependant, l’analyse des 20 % de véhicules électriques restants où un sous-ensemble de
modèles peuvent être comparés à des modèles similaires alimentés par ICE montre que ce segment ne peut que croître, a déclaré CCC. Ce dernier référence des constructeurs tels que Toyota, Ford F,
-1,78%,
G’M G’M,
-0,81%
et d’autres qui vendent à la fois des voitures traditionnelles et ajoutent à leurs offres de véhicules électriques.

Le marché de l’assurance VE va continuer à croître

Les ventes aux États-Unis de nouveaux véhicules électriques, hybrides essence/électrique et d’autres types de véhicules hybrides rechargeables ont dépassé les 100 000 pour la première fois à la mi-2021, représentant près de 9 % de toutes les ventes de véhicules neufs et doublant leur part des ventes par rapport à un an plus tôt, selon le tracker de l’industrie Cox Automotive.

Une foule de nouveaux modèles électriques devraient apparaître sur le marché américain au cours des deux prochaines années. Et ces nouveaux modèles se présentent sous toutes les formes et dans toutes les tailles, comme le documente Consumer Reports.

Au fur et à mesure que le marché des véhicules électriques évolue, le marché pour l’assurer évoluera également. En fait, Tesla TSLA,
-5,12%
et plus récemment, General Motors, misent sur cette croissance. Ils ne vous vendront pas seulement un véhicule électrique, ils vous vendront directement une assurance automobile, selon l’état.

L’offre d’assurance automobile de Tesla est désormais disponible en Floride, au Texas, en Illinois, en Ohio et en Californie.

L’offre d’assurance de Tesla est désormais disponible en Floride, au Texas, en Illinois, en Ohio et en Californie. La société espère que sa couverture sera disponible pour 80% de ses clients américains d’ici la fin de l’année, a déclaré le directeur financier Zach Kirkhorn lors de la dernière conférence téléphonique sur les résultats de la société le mois dernier.

Cependant, les consommateurs doivent savoir que les constructeurs automobiles ne peuvent pas vendre directement de l’assurance dans tous les États.

“Pour introduire de nouveaux produits et polices d’assurance, le produit devrait être vendu par un assureur agréé et être approuvé par l’État”, a déclaré un porte-parole de l’Association nationale des commissaires aux assurances, qui représente les régulateurs au niveau de l’État. “Les États ont des exigences différentes.”

En général, « le langage politique ne doit pas violer la loi de l’État. Les tarifs doivent être justifiés (étayés par des données) et approuvés par les régulateurs des États », a déclaré la NAIC.

L’analyste de Wedbush, Dan Ives, a déclaré à CNBC dans anGM, qui a relancé son ancienne unité d’assurance GMAC sous le nom d’OnStar Insurance en 2020, qu’il espère atteindre 6 milliards de dollars de revenus d’assurance annuels d’ici la fin de la décennie. interview que Tesla pourrait assurer 300 000 voitures d’ici 2025. “Il s’agit d’une initiative 2024-2025, mais ils jettent les bases”, a-t-il déclaré.

Quel type de VE achetez-vous de toute façon ?

Et, comme pour tout véhicule, plus d’un facteur est à l’œuvre dans l’établissement des primes de couverture des véhicules électriques.

“La plupart des véhicules électriques sur le marché aujourd’hui sont des voitures de luxe, qui coûtent plus cher à assurer en général”, a déclaré Chris Harto, analyste principal de la politique de développement durable de Consumer Reports, dans un guide sur le site CR. Le luxe a une valeur de remplacement plus élevée “qu’il soit électrique ou à essence”.

“Teslas, les données montrent, sont moins susceptibles d’être volés que les véhicules de luxe à moteur à essence comparables et ils suivent bien en cas de vol…”


—Rich Gibson

Les données fournies par The Zebra, un site Web de comparaison d’assurances, et examinées par Consumer Reports, montrent qu’une Chevrolet Bolt EV coûte 184 $ de plus par an à assurer qu’une Honda HMC,
-2,69%
Insight hybride. Pour Nissan Feuille 7201,
-4,21%
coûte 42 $ de moins par année qu’une Toyota PriusMC,
-3,75%,
qui est un hybride.

Dans le haut de gamme, cependant, une Tesla Model 3 coûte 318 $ de plus par an à assurer qu’une Audi A4, une voiture à essence relativement comparable.

Il est également important de déterminer quel type d’assurance parmi les multiples types d’assurance – collision, responsabilité civile, automobiliste non assuré, dommages corporels, paiements médicaux et tous risques, qui couvre les dommages causés par la grêle ou le vol – est le plus approprié.

“Teslas, les données montrent, sont moins susceptibles d’être volés que les véhicules de luxe à moteur à essence comparables et ils suivent bien en cas de vol, grâce au logiciel embarqué”, a déclaré Rich Gibson, responsable des accidents à l’American Academy of Actuaries. .

Questions clés à se poser avant d’acheter

Le coût de l’assurance et les questions associées devraient faire partie de la décision de VE. Après tout, ils sont déjà plus susceptibles de toucher les acheteurs avec un prix d’achat initial plus élevé.

Cette piqûre peut être atténuée par les incitations fiscales actuelles dans certains États, comme la Californie, un programme fiscal fédéral, et la possibilité qu’un projet de loi sur les dépenses Build Back Better au Congrès puisse fournir plus d’aide pour les véhicules électriques s’il est adopté.

Avec des prix de l’essence atteignant 4 $ le gallon, les économies de carburant et d’autres facteurs font baisser le prix de possession sur la durée de vie du véhicule, mais l’industrie de l’assurance voit également une chance de sauter dans le mouvement «vert».

Il n’est jamais mauvais de demander à votre agent d’assurance avant même de magasiner votre voiture. Assurance voyageurs TRV,
+1,07%,
d’une part, récompense les clients avec un rabais s’ils possèdent ou louent un véhicule hybride/électrique, de la même manière qu’il réduit les coûts pour les conducteurs ayant des antécédents d’accidents et d’excès de vitesse impeccables.

CCC, les consultants automobiles et d’assurance, ont constaté que les occupants des véhicules électriques et des modèles hybrides essence/électrique sont moins susceptibles d’être blessés dans un accident que les personnes dans des véhicules à essence similaires.

«Les éléments les plus importants d’un véhicule électrique sont sa batterie et son système informatique embarqué. Demandez : Dans quelle mesure la compagnie d’assurance couvre-t-elle ces fonctionnalités ? »


—Bradley Lane

Une autre considération : obtiendrez-vous l’assistance de suivi en matière de réclamation d’assurance que vous attendez si vous optez pour une police générée par un concessionnaire automobile, comme ces options sélectionnées poussées par les véhicules électriques ?

« Les compagnies d’assurance sont dans le secteur de l’assurance, et les voitures ne sont qu’une des choses qu’elles assurent ; ils peuvent répartir les coûts autour de leur portefeuille selon les besoins », a déclaré Lane de l’Université du Kansas.

“Les constructeurs automobiles sont dans le secteur automobile et n’ont pas nécessairement l’expérience du secteur ou ne détiennent pas d’autres types d’assurance pour équilibrer les coûts d’un portefeuille”, a ajouté Lane. “Ils peuvent l’obtenir et trouver que c’est un processus plus coûteux et plus lourd qu’ils ne le pensaient, et les prix finissent par augmenter pour tout le monde.”

Alors, que devriez-vous demander à votre agent d’assurance? “Vous voulez poser les mêmes types de questions que vous poseriez sur n’importe quelle autre voiture, juste adaptées à un VE. Par exemple, les éléments les plus coûteux d’un véhicule électrique sont sa batterie et son système informatique de bord », a conseillé Lane.

“Demandez : dans quelle mesure la compagnie d’assurance couvre-t-elle ces fonctionnalités ? Quels sont les facteurs qui influencent leur prime pour la voiture ? La responsabilité civile en cas d’accident est-elle différente ? Qu’en est-il de la couverture médicale et non assurée? Quels sont les dommages qu’ils ne couvrent pas ? »

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